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我们老了花什么:怎样的性格,决定怎样的财富规划

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共0条评论】【我要评论 时间:2012年6月03日 08:58

     摘自: 《我们老了花什么》 作者:熊涛著 北京联合出版公司

    周太太,今年28岁,结婚三年多,有一个两岁的孩子。在一家财务公司上班的她年薪5万;先生在一家贸易公司做中层,一年薪资大概15万。虽然家庭收入不错,但是因为要供房、赡养老人和照顾孩子,再加上先生本身喜欢结交朋友,全家开销也是很大的。为了让资产状况更上一层楼,周太太找我帮她做了一个财富规划。

    其实在30岁左右的家庭里,周太太一家还是颇具代表性的。很多人会以为,像这种中产家庭,要做理财,无非就是买基金、股票,再给自己添置一些保险罢了。其实问题远没有如此简单――在选择理财方法之前,我们首先要了解这样一件事:自己的性格和家庭的性格。你是什么性格,你的家庭是什么性格,决定了你要做怎样的财富规划。

    说到性格和理财之间的关系,可能大家都会有这样的理解:性格稳健的人比较适宜风险小的投资,性格相对激进的人可能会更倾向于波动性较大的投资。

    这种分析有一定道理,但不全面。在我看来,性格和财富规划有更深层次的联系――性格决定了你对于人生的规划,而人生规划决定了你的财富规划。

    比如说,我们通常讲的人生规划有这样几个方面:

    第一就是我们的身体要健康,要有活力;

    第二就是财务要有自由,能过自己想要的生活,有丰富的物质支持;

    第三就是我要有比较好的、和谐的家庭关系――我和我的家庭成员的关系比较好,包括和父母以及对方父母的关系也比较好;

    第四是我们和社会之间的关系,比如我和朋友之间的关系,在职场上的关系,和周围人群的一些关系,都要融洽。

    以上四点才构成一个完整的人生规划。而你的财富规划应该是跟着自己的人生规划来走的――一切财富目标,都是为了要完成这四个方面的人生规划。

    比如你要有钱来保障自己的身体、精神健康,要有一部分钱充实自己的物质生活。你做的任何投资、理财行为都要评估家人的态度,如果太太是稳健保守的人,你的投资若亏了10%就会让她情绪低落,甚至愤怒,你就最好避免高风险投资,否则会造成家庭的不稳定。所以,相比于个人的性格,其实家庭的性格更决定你需要的财富规划走向。

    但这也只是大的原则,财富规划是比较个性化的行为,包括年龄、婚姻状况、家庭背景、受教育的程度、家庭责任甚至兴趣爱好以及性格都与它有关系。所以我们没法固定说,你必须要拿10万元去给自己买医疗和寿命保险,或者必须为退休后30年的生活提供500万的物质基金保障……所有资金的比例,只能根据每个人、每个家庭的情况来设定。

    打个比方,A做的是软件行业,比较爱待在家里,平时很少出去,人际交往比较少,他的妻子也是这种人,他们家在社交方面花费较少;B从事的是销售行业,本人比较开放,就喜欢社交,他的工作涉及到的人际交往较多,人际交往的支出就会占更多比重。从财富规划来说,两个家庭就完全不同:

    A属于生活型的家庭,会比较关注日常的安全感,最具代表性的特征就是两口子基本上每天都会在家里吃饭,有一个小的朋友圈子,过着比较平常的生活。这种家庭需求的是“安全”,不需要很多的刺激,所以进行理财规划的时候应该强调安全性,偏稳重一些。如果描绘他们家的“理财金字塔”,我会建议在基层的保险和中层上投入的比重更大一些。高风险性投资尽量少一些,因为对他们而言,如果出现比较大的失误,会影响家庭的幸福感。

    但是一个开放式的家庭,比如B这样的社交型家庭,本来社会交往比较多,社交开销也会比较多,这样的家庭的优势在于可以借助他们的社会关系,如果去做生意或者兼职会更容易创收,所以这种家庭的风险承受力要大一些。与此同时,为了抵御更大的风险,他们在金字塔的基层中,现金留存的比例就要相应扩大。

    当然,除了A、B这样的家庭之外,还有一种是混合家庭,可能先生在外面打拼,开销较多,太太在家里管理财务,开销较小。这种情况下,理论上则可以选择更兼容的方式来进行财富规划。

    现在我们回到周太太的案例上:

    她的家庭应该属于是保守型的家庭,先生尽管爱好交朋结友,但是这些无法给他带来更高的收益,可能未来5年他可预期的收入也不过二三十万,这个时候就要设法节流。把社交方面的弹性支出尽量缩减,比如每年多存两万,按照长远目标存四五年,计算复利的话,可能很快财富就会翻一倍了,比无意义地把钱投资在社交或者股票、债券上要有价值的多。

 

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